ВАШИНГТОН – За последние годы мир добился впечатляющего прогресса в расширении доступа к финансовым услугам. В течение десятилетия, начавшегося в 2011 году, доля взрослых с доступом к финуслугам увеличилась на целых 50% и теперь превышает 75%. Однако нам ещё предстоит долгий путь к подлинно инклюзивной финансовой системе. Помимо расширения доступа к финансовым продуктам и услугам, мы должны добиваться, чтобы эти продукты и услуги были доступны для всех в мире, включая 1,2 млрд человек с ограниченными возможностями здоровья.
Первое поколение финансовых технологий радикально изменило традиционный банковский сектор, облегчив доступ к финансовым услугам тем, у кого не было счёта в банке (мобильные деньги, микрозаймы и так далее). Следующая волна инноваций должна пойти дальше, сделав базовым принципом разработок «всеобщий доступ». Идея всеобщего доступа в том, что все люди заслуживают доступа к финансовым инструментам, которые удовлетворяют их нужды и повышают их благополучие.
У нас уже есть примеры, как это может выглядеть. Взгляните на технологию бесконтактной оплаты «tap-to-phone», которая позволяет продавцам принимать платежи с помощью смартфонов и обходиться без платёжного терминала. У этой функции множество очевидных выгод для всех покупателей и продавцов – от удобства до безопасности. Но при этом она позволяет слепым или слабовидящим людям, которым трудно пересчитывать наличные, активней участвовать в цифровой экономике. Люди с заболеваниями, негативно влияющими на подвижность (например, артрит, рассеянный склероз, болезнь Паркинсона, церебральный паралич), тоже могут пользоваться технологией «tap-to-phone».
То же самое можно сказать о голосовых платежах: они удобны для всех, но при этом критически важны для людей с нарушениями зрения, с ограниченной подвижностью или для малограмотных. Это наилучший пример инклюзивной технологии: она настолько практична, что ею пользуются все – как люди с инвалидностью, так и без. Широкое внедрение подобных технологий помогает людям с ограниченными возможностями. В 62% случаев ограничения возможностей не видны, поэтому требование предоставлять специальные удобства может вызвать затруднения. Но никаких трудностей с инструментом, повышающим доступность, не возникнет, если он уже активно используется.
Впрочем, несмотря на отдельные успехи, в разработке финансовых продуктов преобладают подходы без достаточного акцента на инклюзивности. Это не просто безнравственно; речь идёт об упущенных экономических перспективах. Располагаемые доходы людей с ограниченными возможностями (вместе с их друзьями и родственниками) составляют ошеломляющую сумму – $13 трлн. По мере увеличения продолжительности жизни численность этой группы населения и её покупательная способность будут расти.
Помимо прямой выгоды от освоения этого большого рынка, который пока что недостаточно обслуживается, компании финансовых услуг, стремящиеся к всеобщему доступу, повысят свою привлекательность в глазах других клиентов, особенно молодёжи. Как показало исследование 2018 года, 91% миллениалов (родившихся в период 1980-1994 годов) готовы отказаться от привычных товаров ради альтернативных, если их предложат социально ответственные компании. Поколение Z (рождённые в период с середины 1990-х до начала 2010-х годов) тоже сильно склоняются к брендам, поддерживающим социальные ценности.
At a time of escalating global turmoil, there is an urgent need for incisive, informed analysis of the issues and questions driving the news – just what PS has always provided.
Subscribe to Digital or Digital Plus now to secure your discount.
Subscribe Now
Чтобы сделать всеобщий охват финансовыми услугами максимально успешным, финансовым учреждениям следует выбрать новые подходы к инновациям, опираясь на три принципа. Во-первых, инклюзивность разработок – соображения доступности с самого начала должны определять финальные решения. Это будет важное изменение в сравнении с сегодняшним подходом – выполнение установленных требований. Сегодня обычно лишь постфактум вносятся исправления ради соблюдения минимальных стандартов доступа. Успех во многом будет зависеть от привлечения людей с ограниченными возможностями ко всем этапам процесса разработки.
Второй элемент новых подходов финтеха – данные. Да, измерять наш прогресс в общем охвате финуслугами важно, но не менее важно собирать детальные данные, позволяющие выделять группы или сегменты населения. Такие данные должны касаться не просто доступа, но и качества предоставляемых услуг, а также изменений в финансовом благополучии, ставших результатом предлагаемых отраслью продуктов.
Наконец, нужны чёткие стандарты ответственности и отчётности. Система регулирования должна стимулировать компании финансовых услуг раскрывать информацию о прогрессе в показателях всеобщего доступа. Эти результаты должны стать столь же фундаментальными в их отчётности, как и традиционные финансовые индикаторы.
Польза всеобщего доступ к финуслугам не ограничивается прибылью. Когда все люди могут полноценно участвовать в экономике, повышается её устойчивость и динамичность. А работа над удовлетворением нужд одной из плохо обслуживаемых групп населения может привести к появлению инноваций, полезных для всех. Этот феномен называют «эффектом низкого бордюра». Речь идёт о частях тротуара, которые проектировались для инвалидов-колясочников, но улучшили жизнь многих людей, начиная с родителей с колясками и заканчивая курьерами служб доставки.
Повышение доступности следует воспринимать не как барьер, который надо преодолеть, а как потенциальный катализатор инноваций и экономического роста. Всеобщая доступность финансовых услуг – это не просто доброе дело, но и хороший бизнес.
To have unlimited access to our content including in-depth commentaries, book reviews, exclusive interviews, PS OnPoint and PS The Big Picture, please subscribe
According to the incoming chair of US President Donald Trump’s
Council of Economic Advisers, America runs large trade deficits and
struggles to compete in manufacturing because foreign demand for US
financial assets has made the dollar too strong. It is not a persuasive
argument.
is unpersuaded by the argument made by presidential advisers for unilaterally restructuring global trade.
By launching new trade wars and ordering the creation of a Bitcoin reserve, Donald Trump is assuming that US trade partners will pay any price to maintain access to the American market. But if he is wrong about that, the dominance of the US dollar, and all the advantages it confers, could be lost indefinitely.
doubts the US administration can preserve the greenback’s status while pursuing its trade and crypto policies.
Diane Coyle
suggests ways to account for “free” digital services in economic frameworks, considers how to prevent the emergence of AI monopolies, warns that cutting funding for basic research is tantamount to destroying the US economy’s foundations, and more.
ВАШИНГТОН – За последние годы мир добился впечатляющего прогресса в расширении доступа к финансовым услугам. В течение десятилетия, начавшегося в 2011 году, доля взрослых с доступом к финуслугам увеличилась на целых 50% и теперь превышает 75%. Однако нам ещё предстоит долгий путь к подлинно инклюзивной финансовой системе. Помимо расширения доступа к финансовым продуктам и услугам, мы должны добиваться, чтобы эти продукты и услуги были доступны для всех в мире, включая 1,2 млрд человек с ограниченными возможностями здоровья.
Первое поколение финансовых технологий радикально изменило традиционный банковский сектор, облегчив доступ к финансовым услугам тем, у кого не было счёта в банке (мобильные деньги, микрозаймы и так далее). Следующая волна инноваций должна пойти дальше, сделав базовым принципом разработок «всеобщий доступ». Идея всеобщего доступа в том, что все люди заслуживают доступа к финансовым инструментам, которые удовлетворяют их нужды и повышают их благополучие.
У нас уже есть примеры, как это может выглядеть. Взгляните на технологию бесконтактной оплаты «tap-to-phone», которая позволяет продавцам принимать платежи с помощью смартфонов и обходиться без платёжного терминала. У этой функции множество очевидных выгод для всех покупателей и продавцов – от удобства до безопасности. Но при этом она позволяет слепым или слабовидящим людям, которым трудно пересчитывать наличные, активней участвовать в цифровой экономике. Люди с заболеваниями, негативно влияющими на подвижность (например, артрит, рассеянный склероз, болезнь Паркинсона, церебральный паралич), тоже могут пользоваться технологией «tap-to-phone».
То же самое можно сказать о голосовых платежах: они удобны для всех, но при этом критически важны для людей с нарушениями зрения, с ограниченной подвижностью или для малограмотных. Это наилучший пример инклюзивной технологии: она настолько практична, что ею пользуются все – как люди с инвалидностью, так и без. Широкое внедрение подобных технологий помогает людям с ограниченными возможностями. В 62% случаев ограничения возможностей не видны, поэтому требование предоставлять специальные удобства может вызвать затруднения. Но никаких трудностей с инструментом, повышающим доступность, не возникнет, если он уже активно используется.
Впрочем, несмотря на отдельные успехи, в разработке финансовых продуктов преобладают подходы без достаточного акцента на инклюзивности. Это не просто безнравственно; речь идёт об упущенных экономических перспективах. Располагаемые доходы людей с ограниченными возможностями (вместе с их друзьями и родственниками) составляют ошеломляющую сумму – $13 трлн. По мере увеличения продолжительности жизни численность этой группы населения и её покупательная способность будут расти.
Помимо прямой выгоды от освоения этого большого рынка, который пока что недостаточно обслуживается, компании финансовых услуг, стремящиеся к всеобщему доступу, повысят свою привлекательность в глазах других клиентов, особенно молодёжи. Как показало исследование 2018 года, 91% миллениалов (родившихся в период 1980-1994 годов) готовы отказаться от привычных товаров ради альтернативных, если их предложат социально ответственные компании. Поколение Z (рождённые в период с середины 1990-х до начала 2010-х годов) тоже сильно склоняются к брендам, поддерживающим социальные ценности.
Winter Sale: Save 40% on a new PS subscription
At a time of escalating global turmoil, there is an urgent need for incisive, informed analysis of the issues and questions driving the news – just what PS has always provided.
Subscribe to Digital or Digital Plus now to secure your discount.
Subscribe Now
Чтобы сделать всеобщий охват финансовыми услугами максимально успешным, финансовым учреждениям следует выбрать новые подходы к инновациям, опираясь на три принципа. Во-первых, инклюзивность разработок – соображения доступности с самого начала должны определять финальные решения. Это будет важное изменение в сравнении с сегодняшним подходом – выполнение установленных требований. Сегодня обычно лишь постфактум вносятся исправления ради соблюдения минимальных стандартов доступа. Успех во многом будет зависеть от привлечения людей с ограниченными возможностями ко всем этапам процесса разработки.
Второй элемент новых подходов финтеха – данные. Да, измерять наш прогресс в общем охвате финуслугами важно, но не менее важно собирать детальные данные, позволяющие выделять группы или сегменты населения. Такие данные должны касаться не просто доступа, но и качества предоставляемых услуг, а также изменений в финансовом благополучии, ставших результатом предлагаемых отраслью продуктов.
Наконец, нужны чёткие стандарты ответственности и отчётности. Система регулирования должна стимулировать компании финансовых услуг раскрывать информацию о прогрессе в показателях всеобщего доступа. Эти результаты должны стать столь же фундаментальными в их отчётности, как и традиционные финансовые индикаторы.
Польза всеобщего доступ к финуслугам не ограничивается прибылью. Когда все люди могут полноценно участвовать в экономике, повышается её устойчивость и динамичность. А работа над удовлетворением нужд одной из плохо обслуживаемых групп населения может привести к появлению инноваций, полезных для всех. Этот феномен называют «эффектом низкого бордюра». Речь идёт о частях тротуара, которые проектировались для инвалидов-колясочников, но улучшили жизнь многих людей, начиная с родителей с колясками и заканчивая курьерами служб доставки.
Повышение доступности следует воспринимать не как барьер, который надо преодолеть, а как потенциальный катализатор инноваций и экономического роста. Всеобщая доступность финансовых услуг – это не просто доброе дело, но и хороший бизнес.