WASHINGTON, DC – Nos últimos anos, o mundo registou progressos notáveis na promoção da inclusão financeira. Na década que começou em 2011, a percentagem de adultos com acesso a serviços financeiros aumentou uns impressionantes 50%, para mais de três quartos. Mas ainda temos um longo caminho a percorrer para criar um sistema financeiro verdadeiramente inclusivo. Para além de expandir o acesso a produtos e serviços financeiros, temos de garantir que esses produtos e serviços funcionam para todas as pessoas, incluindo os 1,2 mil milhões de pessoas com deficiência em todo o mundo.
A primeira geração de tecnologia financeira desestabilizou o sistema bancário tradicional, facilitando o acesso dos que não tinham conta bancária (lembremo-nos do dinheiro móvel e dos microempréstimos). A próxima vaga de inovação tem de ir mais longe, adotando a “inclusão universal” como um princípio básico de conceção. A inclusão universal capta a ideia de que toda a gente merece ter acesso a ferramentas financeiras que satisfaçam verdadeiramente as suas necessidades e melhorem o seu bem-estar.
Já temos exemplos de como isso pode ser. Vejamos o exemplo da tecnologia “tap-to-phone”, que permite aos comerciantes aceitar pagamentos utilizando os seus smartphones – sem necessidade de terminal de pagamento. Esta funcionalidade tem vantagens óbvias para todos os compradores e vendedores, desde a conveniência à segurança. Mas também permite que pessoas cegas ou com deficiências visuais, que possam ter dificuldade em contar dinheiro, participem mais plenamente na economia digital. As pessoas com doenças que afetem a sua mobilidade – como artrite, esclerose múltipla, doença de Parkinson e paralisia cerebral – também podem recorrer à tecnologia “tap-to-phone”.
O mesmo se aplica aos pagamentos ativados por voz: são convenientes para todos, mas cruciais para pessoas com deficiências visuais, mobilidade limitada ou dificuldades de literacia. Este é um formato universalmente inclusivo no seu melhor – tão prático que toda a gente, com ou sem deficiência, o utiliza. De facto, a adoção generalizada destas tecnologias torna-as ainda mais fáceis de utilizar por pessoas com deficiência. Uma vez que 62% das deficiências são invisíveis, solicitar adaptações pode ser muito difícil. Mas ninguém vai pestanejar sobre uma ferramenta “acessível” se já estiver a utilizá-la.
No entanto, apesar de alguns êxitos, a abordagem prevalecente ao desenvolvimento de produtos financeiros não coloca ênfase suficiente na inclusão. Isto representa não só um fracasso moral, mas também uma oportunidade económica perdida. As pessoas com deficiência, juntamente com os respetivos amigos e familiares, representam um rendimento disponível de 13 biliões de dólares. Com o aumento da esperança de vida, os números deste grupo – e o seu poder de compra – deverão aumentar.
Para além dos retornos diretos de explorar este mercado grande e mal servido, as empresas de serviços financeiros que procuram a inclusão universal tornar-se-iam mais atrativas para outros clientes, principalmente para as gerações mais jovens. Um estudo de 2018 mostrou que 91% dos millennials (nascidos entre 1980 e 1994) substituiriam um produto que normalmente compram por uma alternativa de uma empresa “orientada para um objetivo”. A geração Z (nascida entre meados da década de 1990 e o início da década de 2010) também está fortemente inclinada para marcas que enfatizam valores sociais.
At a time of escalating global turmoil, there is an urgent need for incisive, informed analysis of the issues and questions driving the news – just what PS has always provided.
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Para tirar o máximo partido da inclusão universal, as instituições financeiras devem abranger um novo quadro de inovação assente em três pilares. O primeiro é uma abordagem de conceção universalmente inclusiva, em que as considerações de acessibilidade moldam as soluções desde o início. Isto representaria uma mudança significativa em relação à atual abordagem baseada na conformidade, na qual os ajustamentos são frequentemente feitos a posteriori para cumprir as normas mínimas de acessibilidade. O seu sucesso dependeria significativamente da garantia da participação das pessoas com deficiência em todas as fases do processo de conceção.
O segundo pilar de um novo quadro para a tecnologia financeira são os dados. Medir os nossos progressos em matéria de inclusão financeira global é importante, mas também é importante recolher dados pormenorizados que diferenciem os grupos ou segmentos. Esses dados devem ir além do acesso e abranger a qualidade dos serviços e as mudanças no bem-estar financeiro resultantes dos produtos do setor.
Por último, são essenciais normas claras de responsabilização e de informação. Os quadros regulamentares têm de incluir incentivos para que as instituições de serviços financeiros divulguem os seus progressos em matéria de indicadores de inclusão universal, tornando estes resultados tão fundamentais para os seus relatórios como os indicadores financeiros tradicionais.
Os benefícios da inclusão universal vão para além do lucro. A economia torna-se mais resistente e dinâmica quando todas as pessoas podem participar plenamente nela. E os esforços para satisfazer as necessidades de um grupo mal servido podem levar a inovações que beneficiam todos – um fenómeno conhecido como o “curb-cut effect”, uma referência às rampas de passeio que foram concebidas para utilizadores de cadeiras de rodas, mas que melhoraram a vida de muitos outros, desde pais com carrinhos de bebé a trabalhadores de entregas.
Em vez de se encarar a acessibilidade como uma barreira a ultrapassar, temos de reconhecer o seu potencial como catalisador da inovação e do crescimento. A inclusão universal nos serviços financeiros não tem a ver apenas com fazer o bem; trata-se de fazer o bem com boas condutas de negócio.
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According to the incoming chair of US President Donald Trump’s
Council of Economic Advisers, America runs large trade deficits and
struggles to compete in manufacturing because foreign demand for US
financial assets has made the dollar too strong. It is not a persuasive
argument.
is unpersuaded by the argument made by presidential advisers for unilaterally restructuring global trade.
By launching new trade wars and ordering the creation of a Bitcoin reserve, Donald Trump is assuming that US trade partners will pay any price to maintain access to the American market. But if he is wrong about that, the dominance of the US dollar, and all the advantages it confers, could be lost indefinitely.
doubts the US administration can preserve the greenback’s status while pursuing its trade and crypto policies.
Diane Coyle
suggests ways to account for “free” digital services in economic frameworks, considers how to prevent the emergence of AI monopolies, warns that cutting funding for basic research is tantamount to destroying the US economy’s foundations, and more.
WASHINGTON, DC – Nos últimos anos, o mundo registou progressos notáveis na promoção da inclusão financeira. Na década que começou em 2011, a percentagem de adultos com acesso a serviços financeiros aumentou uns impressionantes 50%, para mais de três quartos. Mas ainda temos um longo caminho a percorrer para criar um sistema financeiro verdadeiramente inclusivo. Para além de expandir o acesso a produtos e serviços financeiros, temos de garantir que esses produtos e serviços funcionam para todas as pessoas, incluindo os 1,2 mil milhões de pessoas com deficiência em todo o mundo.
A primeira geração de tecnologia financeira desestabilizou o sistema bancário tradicional, facilitando o acesso dos que não tinham conta bancária (lembremo-nos do dinheiro móvel e dos microempréstimos). A próxima vaga de inovação tem de ir mais longe, adotando a “inclusão universal” como um princípio básico de conceção. A inclusão universal capta a ideia de que toda a gente merece ter acesso a ferramentas financeiras que satisfaçam verdadeiramente as suas necessidades e melhorem o seu bem-estar.
Já temos exemplos de como isso pode ser. Vejamos o exemplo da tecnologia “tap-to-phone”, que permite aos comerciantes aceitar pagamentos utilizando os seus smartphones – sem necessidade de terminal de pagamento. Esta funcionalidade tem vantagens óbvias para todos os compradores e vendedores, desde a conveniência à segurança. Mas também permite que pessoas cegas ou com deficiências visuais, que possam ter dificuldade em contar dinheiro, participem mais plenamente na economia digital. As pessoas com doenças que afetem a sua mobilidade – como artrite, esclerose múltipla, doença de Parkinson e paralisia cerebral – também podem recorrer à tecnologia “tap-to-phone”.
O mesmo se aplica aos pagamentos ativados por voz: são convenientes para todos, mas cruciais para pessoas com deficiências visuais, mobilidade limitada ou dificuldades de literacia. Este é um formato universalmente inclusivo no seu melhor – tão prático que toda a gente, com ou sem deficiência, o utiliza. De facto, a adoção generalizada destas tecnologias torna-as ainda mais fáceis de utilizar por pessoas com deficiência. Uma vez que 62% das deficiências são invisíveis, solicitar adaptações pode ser muito difícil. Mas ninguém vai pestanejar sobre uma ferramenta “acessível” se já estiver a utilizá-la.
No entanto, apesar de alguns êxitos, a abordagem prevalecente ao desenvolvimento de produtos financeiros não coloca ênfase suficiente na inclusão. Isto representa não só um fracasso moral, mas também uma oportunidade económica perdida. As pessoas com deficiência, juntamente com os respetivos amigos e familiares, representam um rendimento disponível de 13 biliões de dólares. Com o aumento da esperança de vida, os números deste grupo – e o seu poder de compra – deverão aumentar.
Para além dos retornos diretos de explorar este mercado grande e mal servido, as empresas de serviços financeiros que procuram a inclusão universal tornar-se-iam mais atrativas para outros clientes, principalmente para as gerações mais jovens. Um estudo de 2018 mostrou que 91% dos millennials (nascidos entre 1980 e 1994) substituiriam um produto que normalmente compram por uma alternativa de uma empresa “orientada para um objetivo”. A geração Z (nascida entre meados da década de 1990 e o início da década de 2010) também está fortemente inclinada para marcas que enfatizam valores sociais.
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O segundo pilar de um novo quadro para a tecnologia financeira são os dados. Medir os nossos progressos em matéria de inclusão financeira global é importante, mas também é importante recolher dados pormenorizados que diferenciem os grupos ou segmentos. Esses dados devem ir além do acesso e abranger a qualidade dos serviços e as mudanças no bem-estar financeiro resultantes dos produtos do setor.
Por último, são essenciais normas claras de responsabilização e de informação. Os quadros regulamentares têm de incluir incentivos para que as instituições de serviços financeiros divulguem os seus progressos em matéria de indicadores de inclusão universal, tornando estes resultados tão fundamentais para os seus relatórios como os indicadores financeiros tradicionais.
Os benefícios da inclusão universal vão para além do lucro. A economia torna-se mais resistente e dinâmica quando todas as pessoas podem participar plenamente nela. E os esforços para satisfazer as necessidades de um grupo mal servido podem levar a inovações que beneficiam todos – um fenómeno conhecido como o “curb-cut effect”, uma referência às rampas de passeio que foram concebidas para utilizadores de cadeiras de rodas, mas que melhoraram a vida de muitos outros, desde pais com carrinhos de bebé a trabalhadores de entregas.
Em vez de se encarar a acessibilidade como uma barreira a ultrapassar, temos de reconhecer o seu potencial como catalisador da inovação e do crescimento. A inclusão universal nos serviços financeiros não tem a ver apenas com fazer o bem; trata-se de fazer o bem com boas condutas de negócio.